Reale APR (IRR) für amortisierende Darlehen berechnen
Die Bank nennt 5 %, aber mit Bearbeitungsgebühren und Front-Loading zahlen Sie effektiv 6,4 %. So ermitteln Sie echte APR / IRR und vergleichen Angebote ehrlich.
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Warum das wichtig ist
Ein Autohändler bietet zwei Finanzierungen: 4,9 % APR mit 1.200 US-Dollar Bearbeitungsgebühr oder 5,6 % APR ohne Gebühren. Was ist günstiger? Hängt von Laufzeit und Tilgungsrisiko ab. Die ehrliche Antwort löst die interne Rendite (IRR) der tatsächlichen Cashflows, die Sie unterschreiben. IRR von Hand ist mühsam; ein spezialisiertes Tool macht daraus einen 30-Sekunden-Vergleich.
Drei echte Szenarien
Beides eintragen; IRR zeigt die wahren Kosten inklusive Vorabgebühren.
Günstigeres Angebot wählen
Reale APR — z. B. 7,4 % statt Kopfzeile 4,9 % — stärkt die Verhandlungsposition.
Mit Zahlen verhandeln
Wöchentliche Abbuchungen plus Bearbeitungsgebühr ergeben oft IRR über 25 % für vom Anbieter als „12 %-Darlehen“ bezeichnete Produkte.
Versteckte Kosten vermeiden
Schritt für Schritt
Öffnen Sie den Real-APR-Rechner.
Darlehensbetrag eingeben, den Sie wirklich erhalten
Bei 30.000 US-Dollar Darlehen und 900 US-Dollar einbehaltene Gebühr: ausgezahltes Bargeld 29.100 US-Dollar. 30.000 US-Dollar als Kapital und 900 US-Dollar separat als Gebühren erfassen.
Periodische Rate eingeben
Die meisten Verbraucherdarlehen nennen die Monatsrate — Vertragswert übernehmen.
Laufzeit wählen
Anzahl der Zahlungen. Fünf Jahre monatlich = 60 Perioden.
Gebühren hinzufügen
Bearbeitung, Antrag, Vorfälligkeit — alles, was Cashflows verschiebt.
IRR lesen
Das Tool löst die IRR iterativ (Newton-Raphson) und zeigt Periodenzins sowie annualisierte APR.
Eingaben
Loan amount: $30,000
Origination fee: $900
Monthly payment: $566
Term: 60 monthsReale APR
Periodic IRR: 0.5547%
Annualized APR: 6.66%
(headline rate was 5.00%)
Profi-Tipps
- Gebühren immer in die Cashflow-Spalte. „Ohne Gebühr“ mit 100 Basispunkten höherem Satz kann günstiger sein als „Niedrigzins“ mit hoher Bearbeitung.
- Sondertilgung einplanen. Bei Tilgung im dritten Jahr amortisieren Gebühren über drei statt fünf Jahre — Effektivzins steigt.
- Variable Zinsen: bestes Schätz-IRR; Worst-Case-Szenario nachrechnen.
- Gleiche Laufzeit vergleichen. Real APR 36 vs. 60 Monate nicht direkt vergleichen; Gesamtzins hilft.
Typische Stolpersteine
Stolperstein
Flat-Rate mit Restschuld-Zins verwechseln
Viele Verbraucherkredite in APAC nennen eine „Flat“-Rate auf Ursprungskapital — IRR liegt grob doppelt so hoch. Der Rechner löst IRR unabhängig von der Marketing-Quote — IRR-Ausgabe vertrauen.
Stolperstein
Gebühr nicht von Auszahlung abziehen
Behält die Bank die Gebühr von der Auszahlung ein, ist das erhaltene Kapital kleiner als das unterschriebene. Entweder Bargeld als Kapital oder Gebühr separat — nicht doppelt zählen.
Stolperstein
APR mit APY vergleichen
APR gilt für Kredite (ohne Aufzinsung der Kopfzahl). APY für Sparen (effektiver Zins). Nicht direkt vergleichen.
Wann dieses Tool nicht passt
- Tilgungspläne mit individuellen Sondertilgungen — Sondertilgungsrechner.
- Hypotheken mit PMI, Treuhand, HOA — Hypothekenrechner.
- Mehrstufige Cashflows (z. B. Private-Equity Capital Calls) — Tabellenkalkulation
IRR()mit freier Cashflow-Spalte.
FAQ
Warum unterscheidet sich „reale APR" von der Kopfzahl?
Die Kopfzahl ignoriert Gebühren und nimmt einfache Amortisation an. IRR behandelt jede Gebühr und Zahlung als Cashflow und findet den Diskontsatz mit NPV null.
Unterstützt es nicht-monatliche Zahlungen?
Ja. Wöchentlich, zweiwöchentlich oder vierteljährlich umschalten. Annualisierte APR wird aus dem Periodenzins zurückgerechnet.
Werden Darlehensdetails irgendwohin geschickt?
Nein. Der IRR-Solver läuft im Browser.
Nächste Schritte
- Tilgung beim Hauskauf mit dem Hypothekenrechner planen.
- Einsparungen durch Extra-Zahlungen mit dem Sondertilgungsrechner.
- Nominal vs. effektiv mit dem APY-Rechner übersetzen.