Comment calculer le TAEG réel (TRI) d’un crédit amortissable
La banque annonce 5 %, mais avec des frais de dossier et des intérêts chargés en début de période, vous payez en réalité 6,4 %. Apprenez à calculer le TAEG / TRI réel pour comparer honnêtement les offres.
D’autres utilitaires qui complètent bien ce guide :
Pourquoi c’est important
Un concessionnaire propose deux financements : 4,9 % TAEG avec 1 200 $ de frais de dossier, ou 5,6 % sans frais. Le moins cher ? Ça dépend de la durée et du risque de remboursement anticipé. La réponse honnête est celle qui résout le taux interne de rentabilité (TRI) des flux de trésorerie réels que vous signez. Calculer le TRI à la main est pénible ; un outil dédié le fait en trente secondes.
Trois scénarios réels
Saisissez les deux dans le calculateur ; le TRI montre le vrai coût y compris les frais initiaux.
Choisir l’option la moins chère
Connaître le TAEG réel — disons 7,4 % face à un taux affiché 4,9 % — renforce votre position à la discussion.
Négocier en connaissance de cause
Les prêts avec prélèvements hebdo et frais de dossier affichent souvent des TRI au-dessus de 25 % pour ce que le prêteur appelle un « prêt à 12 % ».
Éviter les coûts cachés
Parcours
Ouvrez le calculateur de TAEG réel.
Saisir le montant que vous touchez vraiment
Si un prêt de 30 000 $ a 900 $ de frais retenus, votre cash en main est 29 100 $. Saisissez 30 000 $ comme principal et les 900 $ séparément comme frais.
Saisir la mensualité
La plupart des crédits conso indiquent la mensualité. Saisissez la valeur du contrat.
Choisir la durée
Nombre d’échéances. Pour un prêt mensuel sur 5 ans, 60 périodes.
Ajouter les frais
Dossier, dossier d’étude, pénalités de remboursement anticipé — tout ce qui affecte les flux.
Lire le TRI
L’outil résout l’équation du TRI de façon itérative (Newton-Raphson) et affiche le taux périodique puis le TAEG annualisé.
Entrées
Loan amount: $30,000
Origination fee: $900
Monthly payment: $566
Term: 60 monthsTAEG réel
Periodic IRR: 0.5547%
Annualized APR: 6.66%
(headline rate was 5.00%)
Conseils avancés
- Incluez toujours les frais dans la colonne flux. Un taux « sans frais » 100 pb plus haut peut coûter moins cher qu’un « bas taux » avec gros dossier.
- Tenez compte d’un remboursement anticipé. Si vous soldez au bout de 3 ans, les frais se amortissent sur 3 ans et non 5, ce qui remonte le TAEG effectif.
- Pour les taux variables, traitez la projection comme une seule estimation de TRI ; refaites un scénario pessimiste.
- Comparez des offres sur la même durée. Un TAEG 36 mois vs 60 mois n’est pas directement comparable ; l’intérêt total payé non plus.
Pièges courants
Piège courant
Confondre taux « plat » et taux sur capital restant dû
Beaucoup de crédits conso en Asie-Pacifique annoncent un taux « plat » calculé sur le principal initial. Le TRI est souvent presque le double. Le calculateur résout le TRI quel que soit le mode d’annonce — faites confiance au TRI en sortie.
Piège courant
Oublier de retrancher les frais du décaissement
Si le prêteur retient les frais sur le montant versé, votre principal reçu est inférieur au principal signé. Soit vous enregistrez le cash reçu comme principal, soit vous listez le frais dans la colonne dédiée — pas les deux.
Piège courant
Comparer TAEG et taux equivalent annuel d’épargne
Le TAEG sert à l’emprunt (pas de composition comme pour un rendement d’épargne affiché en TAEG d’épargne). Les logiques ne sont pas comparables telles quelles.
Quand ce n’est pas l’outil adapté
- Tableaux d’amortissement avec plans de remboursement anticipé sur mesure — le calculateur de remboursement anticipé.
- Scénarios immobiliers avec assurance emprunteur, impôts fonciers, charges — le calculateur de prêt immobilier.
- Flux multi-tranches (appels de fonds private equity) — un tableur avec
TRI()sur une colonne de flux libre est plus souple.
FAQ
Pourquoi le « TAEG réel » diffère-t-il du taux affiché ?
Le taux affiché ignore souvent les frais et suppose un amortissement simple. Le TRI prend chaque frais et chaque échéance comme flux et trouve le taux d’actualisation qui annule la VAN.
Ça gère les paiements non mensuels ?
Oui. Passez en hebdo, bihebdo ou trimestriel. Le TAEG annualisé est dérivé du taux périodique.
Mes données de prêt sont-elles envoyées ?
Non. Le solveur TRI tourne dans votre navigateur.
Étapes suivantes
- Planifiez le tableau avec le calculateur de prêt immobilier pour un achat résidence.
- Estimez l’économie de paiements supplémentaires via le calculateur de remboursement anticipé.
- Passez des taux nominaux aux rendements effectifs avec le calculateur TAEG d’épargne.