ローン繰り上げ返済でいくら得するか計算する方法
一時的な賞与繰り上げ／毎月+200ドルなど、利息削減額を定量化。**期間短縮**と**月供減額**どちらが有利かも比較します。
このガイドと一緒に使うと便利なツール：
なぜ重要か
住宅ローンがある家計に2万ドルの年末ボーナス。繰り上げるか運用するかは代替利回りと残存期間・金利次第ですが、繰り上げの効き目はグラフ無しでは直感とズレやすいです。同じ2万ドルを残25年・6.5%に当てれば利息4万ドル超削減といった規模になり得ます。数字を見ると曖昧な判断が確信に近づきます。
実際の3つのシーン
繰り上げシナリオを実行し、削減利息と代替の年平均7%運用案を並べます。
リンゴ対リンゴ比較
米国例：30年300k／6%で毎月元金+250ドルなら5年以上縮むこともあります。
数年の期間短縮
収入があるうちに元本削り、転職後の月次キャッシュフローを楽にします。
以降の月供負担を下げる
手順
繰り上げ計算ツールを開きます。
現在残高と残存期間
今の残高と残り月数—当初借入額・当初年数ではありません。
適用金利
金融機関が請求している現行実効レート。ARM調整後なら調整後の数字を。
繰り上げパターン
一括、毎月定額、またはハイブリッド。
ゴール選択
期間短縮—月額は据え置き・完済が早まる。月額減額—完済日据え置きで支払い軽く。利息削減額は大きく異なります。
比較結果を読む
削減利息総額、新完済日（または新月額）、ベースとの並列表です。
入力
Balance: $300,000
Rate: 6.50%
Remaining term: 300 months
Extra each month: $200
Goal: Shorten term結果
Interest saved: $76,184
New term: 238 months (-62 months / 5.2 years)
Last payment date: 2046-04 → 2041-02
実践テクノ
- **できれば先行投入。**繰り上げが早いほど以降毎月の利息計算基数がずっと低く済みます。
- 運用との比較。401(k)などマッチ100%〜6%なら、その枠優先など現金の最良用途は常に比較してください。
- 繰り上げペナルティを確認。一括で手数料がかかる商品もあります。
- ペナルティ付イベントなら実質APRとも併用します。
よくある落とし穴
よくある誤り
税効果を無視
住宅ローン金利が税控除対象の国では税后の節約は見かけより小さいです。限界税率で実効金利を下げてモデルしてください。
よくある誤り
隔週／隔月プランと月次の追加元本を混同
隔週／隔月計画は年13回相当の元本増になり得ます—シミュレーションでモードを合わせてください。
よくある誤り
プラスが次月支払に吸収されるだけ
サービサーにより明示しないと翌月請求への充当のみになることがあります。元金のみ指定の手順を確認してください。
向いていない用途
- 金利が大きく動く変動は複数シナリオのスプレッドシート向きです。
- 期末一括などバルーン付きローンは専用償却が必要です。
- 開始直後のみの極端な繰り上げ—管轄によっては契約上要確認です。
FAQ
期間短縮と月供減、どちら？
短縮の方が利息総削減は大きいことが多い。減額はキャッシュフロー重視。実生活に合わせて選んでください。
年1回ボーナス一括も？
はい。年次ランプサムと月次追加を同時モデルできます。
残高・金利は送信される？
いいえ。ブラウザ内の計算です。