元利均等ローンの実質APR（IRR）を求める方法

なぜ重要か

ディーラーに二つの車ローン：4.9%APR＋1200ドル着手料対5.6%手数料なし。安いのはどちら？は残存期間と早期完済リスク次第です。**あなたが実際サインしたキャッシュフローの内部収益率（IRR）**が正直さの基準になります。IRRを手で解くのは苦痛—30秒で比べられるツールに任せられます。

実際の3つのシーン

手順

実質APR計算ツールを開きます。

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   実際に手に入る借入対象金額

   例：3万ドル借入だが着手料900ドルが天引きなら手取り29100。元本と手数料を分けて入力してください。

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   期間ごとの返済額

   多くの消費者ローンは契約載せの月供をそのまま入力します。

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   期間数

   月次5年ローンなら60回など。

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   手数料項目

   着手・申込・事前返済ペナルティなどキャッシュフローに効くものを追加します。

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   IRRを読む

   Newton–Raphson等で求解し周期率と年換算APRを表示します。

Loan amount:        $30,000
Origination fee:    $900
Monthly payment:    $566
Term:               60 months

Periodic IRR:       0.5547%
Annualized APR:     6.66%
(headline rate was 5.00%)

実践テクノ

• **すべての費用をキャッシュフロー列へ。**見かけ高い「手数料ゼロ」が、bps低い着手料ありより安いこともあります。
• 早期完済前提なら着手料が実際の数年で償却され実効APRが上がります。
• 変動金利はベスト見積1本のIRRになりがち。最悪レートでも再ランしてください。
• 異なる期間同士の実質APRは直接比べにくい—総支払利息もセットで見ます。

よくある落とし穴

向いていない用途

• 自由度の高い事前返済スケジュール—繰り上げ計算へ。
• PMI・エスクロー・HOA込み住宅全体—モーゲージ計算が近いです。
• 複雑多段キャッシュフロー—スプレッドシートのIRR()の方が自由度が高いです。

FAQ

次のステップ

1. 住まい購入はモーゲージ計算。
2. 追加返済効果は繰り上げ計算。
3. 名目と実効利回りはAPY計算。