Calcular la TAE (APY) a partir del TIN (APR) y por qué los bancos muestran ambos
Compara cuentas de ahorro, programas de rendimiento cripto y CD promocionales con cifras anualizadas coherentes — incluida la frecuencia de capitalización.
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Por qué importa
El banco A anuncia 5,00 % APR capitalizado mensualmente. El B lista 5,12 % APY con capitalización diaria. Sin traducir ambos a la misma base, las hojas «mejor tipo» mienten. La APY (rendimiento anual efectivo) incorpora la frecuencia con que los intereses se reinvierten en el principal; el APR (tipo anual nominal) a menudo escala el tipo periódico sin mostrar el rendimiento efectivo. Comparar bóvedas DeFi con cuentas aseguradas exige la misma anualización antes de asignar fondos de emergencia.
Tres escenarios reales
Convierte APR citado + cadencia de capitalización a APY para ordenar.
Rendimientos efectivos ordenados
Muestra cómo un APR teaser difiere una vez el devengo mensual aparece en extractos.
Memos transparentes
Demuestra por qué la capitalización diaria apenas supera la mensual con APR pequeño — pero importa a escala.
Alumnos entienden tipos efectivos
Guía paso a paso
Abre la calculadora APY.
Introduce APR nominal
Usa el tipo de marketing — verifica si ya es APY efectivo (en algunas regiones se intercambian etiquetas).
Selecciona frecuencia de capitalización
Mensual en muchos productos de ahorro, diaria en money markets, continua en ejercicios matemáticos — elige lo que digan los folletos.
Lee APY derivado
Compara ya directamente con cotizaciones APY de competidores una vez convertido.
Comprobación de sensibilidad
Sube la frecuencia para ilustrar saltos decrecientes entre mensual y diaria con APR moderado.
Input
APR: 6 %
Capitalización: Mensual (12 periodos/año)Output
APY ≈ 6,17 % (crecimiento anual efectivo incluyendo capitalización intraanual)Consejos útiles
- Contrasta con flujos IRR de préstamos en el tutorial TAE/TIR real — la semántica del endeudamiento difiere del rendimiento del depósito.
- Combina con proyecciones de interés compuesto vía interés compuesto al modelar saldos plurianuales con aportaciones.
- Notas regulatorias: en contextos de transparencia en depósitos la APY es obligatoria — alinea salidas externamente con redacción de cumplimiento.
Trampas comunes
Error frecuente
Comisiones no modeladas
Las comisiones de mantenimiento arrastran el rendimiento realizado — las fórmulas APY asumen interés bruto salvo que restes comisiones a mano.
Error frecuente
Fin de periodos promocionales
Las comparaciones deben anotar teasers que vuelven al APR base tras N meses.
Error frecuente
Arrastre fiscal
El rendimiento neto exige estimaciones del tipo marginal — la calculadora permanece preimpuesto salvo que ajustes entradas.
Cuándo no es la herramienta adecuada
- Comparación de préstamos con puntos: usa amortización + herramientas TIR que capturen costes iniciales.
- Estrategias de trading continuas: modelos estocásticos superan fórmulas APY deterministas.
- Rentabilidad real ajustada por inflación: resta IPC esperado o construye escenarios en hoja de cálculo.
Preguntas frecuentes
¿Importa la capitalización continua en depósitos minoristas?
Suele ser marginal frente a la diaria — sigue siendo útil para enseñar el límite infinito del cálculo.
Advertencias de «APY» en cripto
Los protocolos pueden restaking de forma irregular — verifica si la APY citada asume auto-compounding o reclamos manuales.
¿Se suben datos?
No — la matemática de intereses es local; evita compartir capturas descuidadas de saldos sensibles.
Próximos pasos
- Modela alternativas hipotecarias con la calculadora hipotecaria.
- Evalúa ahorro por amortización anticipada con la calculadora de prepago.
- Traduce conversaciones salariales con salario a hora.