Cómo calcular el ahorro por prepago de un préstamo

Por qué importa

Un propietario recibe un bono de fin de año de 20 000 USD. ¿Lo aplica a la hipoteca o lo invierte? La respuesta depende de la tasa del préstamo, el tiempo restante y la alternativa de rendimiento — pero la ventaja del prepago rara vez es intuitiva sin un gráfico. Los mismos 20 000 USD en un préstamo al 6,5 % con 25 años restantes pueden ahorrar más de 40 000 USD en intereses. Ver el número convierte una decisión vaga en una segura.

Tres escenarios reales

Guía paso a paso

Abre la calculadora de prepago.

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   Introduce saldo actual y plazo restante

   Usa el saldo actual pendiente y los meses restantes, no los datos originales del préstamo.

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   Define la tasa de interés

   La misma que cobra el prestamista. Si cambió (p. ej. ajuste de ARM), usa la tasa efectiva actual.

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   Elige el escenario de prepago

   Pago único, extra mensual recurrente o combinación.

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   Elige el objetivo

   «Reducir plazo» — misma cuota mensual, terminas antes. «Reducir la cuota» — misma fecha final, cuota menor. El ahorro en interés difiere bastante.

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   Lee la comparación

   Interés total ahorrado, nueva fecha de liquidación (o nueva cuota mensual) y tabla lado a lado.

Balance:           $300,000
Rate:              6.50%
Remaining term:    300 months
Extra each month:  $200
Goal:              Shorten term

Interest saved:    $76,184
New term:          238 months  (-62 months / 5.2 years)
Last payment date: 2046-04 → 2041-02

Consejos útiles

• Adelanta si puedes. Los prepagos al inicio del cronograma tienen más impacto porque reducen el interés devengado cada mes siguiente.
• Compara con invertir. Si tu 401(k) tiene equivalencia al 100 % hasta el 6 %, aportar ahí puede vencer prepagar hipoteca al 4 %. Revisa siempre el uso alternativo del efectivo.
• Ojo con penalizaciones por prepago. Algunos préstamos cobran por liquidación anticipada. Lee el contrato antes de un pago único grande.
• Combina con la calculadora de APR real cuando haya comisiones ligadas al prepago.

Trampas comunes

Cuándo no es la herramienta adecuada

• Tasas variables con movimiento importante merecen una hoja multi‑escenario.
• Préstamos con globo al vencimiento necesitan amortización personalizada, no el modelo estándar de prepago.
• Etapas muy tempranas del préstamo (primeros 3 meses) — prepagar demasiado puede reclasificar el préstamo según jurisdicción; consulta el contrato.

Preguntas frecuentes

Próximos pasos

1. Planifica el cronograma base con la calculadora hipotecaria.
2. Calcula la APR real si evalúas refinanciar con costos de cierre en la calculadora de APR real.
3. Compara contra invertir el mismo efectivo con la calculadora de interés compuesto.